03 定期寿险与终身寿险有什么区别？
专业解析
通过前面讲到的人寿保险的分类，我们知道人寿保险包括定期寿险、终身寿险和两全保险三种类型。也就是说，定期寿险和终身寿险都属于人寿保险。那么，二者之间有哪些区别呢？
先简单讲一下定期寿险。定期寿险，也称“定期死亡保险”，是一种以被保险人在规定期限内发生死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。虽然定期寿险是相对简单的产品，但是也有多个种类。
第一，定额定期寿险。这是市场上最常见的定期寿险产品。它的特点是，在整个保险期间[1]，保额一直不变。假如王先生给自己投保了50万元的定额定期寿险，保障期限为10年，若未来10年内王先生死亡且未发生保单失效的情形，保险公司会向该保单的受益人[2]赔付50万元身故保险金。
第二，递减定期寿险。这种产品比较少见。它的特点是，在整个保险期间，其保额持续减少。这种保单在投保初期有一个初始保额，随着时间的推移，根据保单的条款规定，保额逐步减少。假如王先生给自己投保了50万元的递减定期寿险，保障期限为10年，规定每年减少5万元保额，那么到第10个保单年度，保障期满，保额也变为零。递减定期寿险通常包括抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。
第三，递增定期寿险。这种产品也比较少见。它的特点是，在整个保险期间，其保额持续增加。它与递减定期寿险相似，不过递减定期寿险的保额是逐步减少的，而这种产品的保额是逐步增加的。它的功用主要是应对通货膨胀、物价上涨等问题。
虽然定期寿险与终身寿险都是以死亡或全残为给付保险金条件的人寿保险，但是两者的区别还是非常明显的。
第一，从保障期限来看，定期寿险的保障期限是固定的，而终身寿险的保障期限是不固定的。定期寿险的保障期限，短期的有按月计算的，长期的有按年计算的。我们在市场上经常看到的定期寿险，其保障期限一般为10年、20年、30年等，或者保障到被保险人的某个年龄，比如保至70周岁等。一旦保障期满，保险责任立即结束。保险责任结束后，被保险人死亡或全残，保险公司不予赔付。而终身寿险很明显是没有固定时限的，直到被保险人死亡或全残为止，其保障期限长达被保险人终身。
第二，从现金价值来看，定期寿险多数是没有现金价值的，而终身寿险是有现金价值的。对于定期寿险，通俗的说法是“交一年，保一年”。如果其保障期满，被保险人依然生存，保险公司不退还保费。而终身寿险有现金价值，即使在被保险人没有死亡或全残的情况下，投保人依然可以通过退保或者保单贷款的形式获取一定的资金。关于现金价值的概念，我会在第17节详细解释。
第三，从理赔概率来看，定期寿险是否理赔并不确定，而终身寿险只要保单有效，理赔就是必然的。定期寿险的保险责任有时间限定，在保障期限内，不是每一份保单都会发生理赔。而终身寿险的保险责任没有时间限定，只要保单有效，被保险人肯定会在某个时刻死亡。所以，终身寿险的理赔概率可以说是100%。
第四，从所交保费来看，在保额相同的情况下，定期寿险的保费低于终身寿险的保费。因为定期寿险的保障期限短，不是每一份保单都必然会理赔，并且通常没有现金价值。因此，若购买相同的保额，定期寿险的保费与终身寿险的保费相比会便宜很多。
第五，从适用对象来看，定期寿险的保障期限较短，保费较低，适用于那些在一定时间段内想提高个人身价保障的人士。比如，家庭收入不高，但是有房贷、车贷、借款的家庭，可以通过购买定期寿险，用较低的保费获得较高的保额。而终身寿险的保障期限较长，产品种类更多，广泛适用于有家庭财富规划和人身保障需求的人士。
定期寿险和终身寿险既有相似之处，也有很多区别。作为想要获得保障的客户，根据自己的需求选择合适的保险产品才是最重要的，不能因为保费便宜就选择定期寿险，也不能因为有现金价值就选择终身寿险。像案例中的王先生的情况，最好的方法是选择“定期寿险+终身寿险”的产品组合，投保定期寿险来获得较高的身价保障，同时投保终身寿险为自己提供长期的人身保障。
定期寿险与终身寿险的区别[3]
延伸阅读
以下是某定期寿险合同中关于保险期间的约定：
注释：
[1]保险期间，也称保险期限，是指保险责任的起讫期间。在此期间内，保险公司对发生的保险事故承担赔付责任。
[2]本书中所说的受益人，如无特别说明，均指在被保险人身故后，领取身故保险金的身故受益人。
[3]此处指的是相同保额下定期寿险与终身寿险所交的保费。