02 终身寿险有哪几类？
专业解析
随着时代的发展，大众对保险产品的需求在不断变化。为了满足不同类型客户的不同需求，保险公司在传统型终身寿险的基础之上，开发了很多新的终身寿险产品。
目前学术界对终身寿险的分类没有统一的标准。从不同的角度出发，终身寿险可以有不同的分类方式。以我个人的研究，目前市场上的终身寿险产品有以下几种分类方式：
第一，根据主要功能的不同，可以分为传统型（保障型）和创新型（理财型）两类。传统型终身寿险以保障功能为主，就是我们常见的定额终身寿险。创新型终身寿险在一定的保障功能基础上，更强调投资理财的功能，比如分红型终身寿险、投资连结型终身寿险、万能型终身寿险以及增额终身寿险等，都属于这一类。
投资连结型终身寿险和万能型终身寿险通常会被认为是理财险。其实这两种产品都拥有寿险的保障功能，因此本质上还是终身寿险，只是额外增加了投资功能。
第二，根据保额是否变化，可以分为定额型、增额型和变额型。定额终身寿险的保额终身不变；增额终身寿险的保额会随着时间的推移而增长；变额终身寿险的保额会随着投资收益的变化而变化。我们常说的投资连结型终身寿险就属于变额终身寿险。
第三，根据投保渠道的不同、被保险人是团体还是个人，可以分为团体终身寿险和个人终身寿险。团体保险（以下简称团险）的一份保单，被保险人的数量为多人，比如要求不低于数人或数十人，而个人保险（以下简称个险）的一份保单只能有一个被保险人。团体保险产品的保费与个人保险产品的保费相比也会便宜一些。
目前市面上常见的终身寿险，主要有定额终身寿险、增额终身寿险。定额终身寿险常见于个险和团险销售渠道，增额终身寿险以前常见于银行保险（以下简称银保）销售渠道，但从2021年开始，部分保险公司也在个险销售渠道销售增额终身寿险。
单纯的分红型终身寿险在2000年前后比较常见，现在的终身寿险基本都不分红了。目前，分红型终身寿险基本退出了各家公司的主打产品序列。虽然在市场上依然可以看到少量分红型终身寿险产品，然而经过调研我发现，它们并不是真正意义上的分红型终身寿险。现在的分红型终身寿险主要以两种形式存在：一种是将增额终身寿险宣传成分红型终身寿险，将固定增加的保额宣传成分红；另一种是作为重疾险组合的主险部分。对于后者，这里简单介绍一下。
2003年中国保险监督管理委员会[1]发布的《个人分红保险精算规定》中明确规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险”。各家保险公司依此将分红型终身寿险作为主险，将重疾险设计成提前给付重大疾病保险。这样我们就看到了分红型终身寿险作为主险，提前给付重大疾病保险作为附加险的产品组合。我在2013年的时候就投保过这种产品。
投资连结型终身寿险在2000年前后比较火爆，后期因为投资市场起伏不定，它逐渐从各家保险公司的主打产品序列中退出，成为边缘化产品。
万能型终身寿险因为有保底收益，目前依然活跃在各家保险公司的主打产品序列中，通常与年金保险组合销售，成为年金的二次收益渠道，提升客户的收益率。
实际上，很多保险公司以及销售人员只将定额终身寿险和增额终身寿险视为终身寿险，而将投资连结型终身寿险、万能型终身寿险视为独立的新型产品。
需要说明的是，这里的分类只是理论上的划分，目的是方便大家对终身寿险的种类有较为全面的了解。每一种终身寿险产品既然被设计出来，就意味着它在一定时期内能满足客户的某种需求，具备某些特殊优势，当然也会有相对不足的地方。这些内容，我会在后面逐一展开。
延伸阅读
从最初单一的定额终身寿险，到现在的增额终身寿险、投资连结型终身寿险、万能型终身寿险，终身寿险的形态随着市场的变化在不断更新。2015年11月26日，在对《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（以下简称《保险法司法解释（三）》）制定的背景和主要内容做简要介绍和说明时，最高人民法院民二庭副庭长刘竹梅说道：“现代人身保险不再局限于传统的人寿保险、医疗保险、意外伤害保险，而是发展出具有投资功能的万能险、分红险、投连险等保险产品，创新活跃。《解释三》坚持鼓励创新原则，为新型保险产品的发展创造条件。”我相信，未来我们会看到更多的新型终身寿险产品。
注释：
[1]中国保险监督管理委员会，简称保监会，于2018年撤销，机构职能并入中国银行保险监督管理委员会，简称银保监会。