二、突破禁区的项目——“安心工程”
按：“安心工程”是一项惠及广大智障人士及其家庭的民心工程，是一次大胆的尝试和创新。谨以此文献给为该项目付出艰辛努力和心血的中国残联领导、中国智力残疾及亲友协会的各位同仁、保险公司的同道以及各位专家学者。
（一）“安心工程”的诞生
2010年1月，中国残联在相自成同志的领导下正式启动了“安心工程”项目，成立了项目领导小组。之后，中国智协做了大量国内外学习调研工作。2011年5月，中国智协在国内进行了调研工作后，邀请中汇国际保险经纪有限公司（简称“中汇国际”）加盟，并开始了与其他保险公司频繁交流沟通和寻找试点的工作。其间，中国残联组织中汇国际、北大、社科院专家继续前往广州、深圳等地调研。工作组与所在地区智协、残联工作人员，家长代表、信托保险机构以及残疾人服务机构负责人举行多次座谈，讨论初步方案，并决定把广州定为首个试点地区，与广东省残联一起研究落实试点方案。
2011年9月，在方案比较完善、试点已经确立后，工作组向中国残联党组做了汇报，党组决定成立心智障碍人士家庭财产信托保险项目试点工作领导小组，组长为中国残联党组成员、副主席吕世明，常务副组长为广州省残联党组书记、理事长宋卓平，中国智协主席张宝林以及残联有关部门领导担任副组长。
中国残联试点项目领导小组成员们多方奔走沟通，克服重重困难，决心突破商业保险不能惠及高危残疾人群，特别是不能为智力障碍人士上保险的禁区，殚精竭虑，积极探索为智障、精神残疾人设计商业保险的可行性。经过与多家保险公司充分沟通和不懈努力，他们终于同意先为智力残疾人及其家庭开设一个新的险种，但新险种暂时还不能将精神残疾人家庭包括在内。新险种的名称定为“‘安心工程’——智障人士家庭意外、疾病综合保险”。
项目确定后，中国智协便开始筛选承保的保险公司。2013年5月，经中国智协招标、中国残联同意，从11家参与竞标的保险公司中选定以下七家保险公司作为共同承保人：中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司、中国人民人寿保险股份有限公司广州市分公司、中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司、中国平安财产保险股份有限公司北京分公司、中国大地财产保险股份有限公司北京分公司、泰康养老保险股份有限公司河北分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司北京市丰台支公司。其中，主承保险的公司是中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司。
一番紧锣密鼓的准备之后，万事俱备。2013年5月10日，中国残联举办“安心工程”——智障人士家庭意外、疾病综合保险项目签约暨启动仪式，时任中国残联党组书记、理事长王新宪出席，并给予了很高评价，国内多家媒体进行了相关报道。
一个惠及全国智障人士及家庭的公益性的商业保险项目“安心工程”，历经三年多的艰辛努力，汇集了中国残联领导、中国智协领导以及保险、金融、法律等专业人士的心血研发出的全国第一个针对智力残疾人的普惠式的新险种终于诞生啦！中国智协为此付出了极其艰辛的努力和心血，功不可没！正如中国残联领导、项目领导小组两任组长相自成、吕世明所指出的：“安心工程”是公益性非常明显的商业保险，是第一个针对残疾人群体并惠及全国特定残疾人群的商业保险，属于重大创新。
（二）“安心工程”的推广情况
“安心工程”自2014年年底正式启动试点、2015年5月签发首张保单以来，各地反响热烈，中国智协与中汇国际先后在以下17个城市召开项目启动推介会：广州市、深圳市、合肥市、上海市、杭州市、银川市、西安市、宝鸡市、兰州市、西宁市、岳阳市、福州市、昆明市、北京市、天津市、石家庄市及重庆市。
通过赴各地培训宣讲，在当地残联、智协和中汇国际的共同努力下，截至2017年4月底，中国智协已在全国19个省份建立37个投保网点。其中，北京市1个，上海市1个，天津市2个，重庆市1个，广东省4个，安徽省1个，陕西省6个，甘肃省3个，宁夏回族自治区6个，新疆维吾尔自治区1个，青海省2个，福建省2个，云南省1个，湖南省1个，海南省1个，江苏省1个，山西省1个，江西省1个，山东省1个。
投保网点建设流程：各地残联、智协以及相关机构提出申请，中国智协调查审批，中汇国际培训辅导，最终由中国残联“安心工程”办公室和中国智协下发正式授权文件。各网点主要负责项目推广、宣传以及协助智障人士家庭办理投保、索赔、续保等手续。
自2015年5月启动投保至2017年4月的两年间，“安心工程”已经累计为全国1940个家庭共计5524人提供了3265份保障，累计承保额达到225841元。
“安心工程”的推广之路还很长，很多有需求的家庭还不知道“安心工程”的存在，还有很多已经出险的家庭呼喊为什么不早点让“安心工程”来到他们身边。我们在各地走访过程中了解到这样一个案例：
湖北一个智障孩子的母亲讲述：在3年前我就想给我先生买一份重疾和意外伤害保险，但几家保险公司以我先生的年龄（当时56岁）过大、不适合投保等理由，没有同意我们购买此类保险。天有不测风云，后来我先生得了恶性肿瘤。为了救他的命，仅自费的进口药物就花了30多万元。然而在2016年5月份他还是丢下我们娘儿俩，留下一笔债务无奈地走了！如果早有“安心工程”这个惠及我们智障人士家庭的保险项目，那我们家在遇到这样的情况时，就不会人财两空，雪上加霜！
为了这样的悲剧不再发生，她希望中国智协以及各地智协能够加快推广“安心工程”，尽早让更多的家庭享受到保障，当家庭真的面临这些重大变故的时候，可以撑起一顶保护伞保障这些家庭未来的生活。
（三）“安心工程”保险方案的主要特点
1．覆盖面广
2017年，已经进人到“安心工程”推广的第三个年份，中国智协通过召开共保联席会已经争取到了承保范围的全面扩展。原本仅保障单一的智力残疾人，到中期扩展了两类多重残疾，智力+语言、智力+肢体，后期又争取扩展了智力+视力、智力+听力。自2017年6月起，又将孤独症纳人保障范围。关于监护人方面也有望进一步扩展，不仅限于父母带着孩子一起投保，还可以将监护人的承保范围扩展至法定监护人，这样将有更多家庭可以享受到“安心工程”的保障。在承保年龄上也是十分宽泛的，年龄在1至72周岁的符合条件的残疾人及其监护人均可投保，续保年龄可扩展到75周岁。
2．保障全面
“安心工程”保障内容比较综合，一份保单就可以保障一家三口，并且每个人都是多重的保险，有意外伤害、意外身故、重大疾病、疾病身故等，除了重大疾病和疾病身故不能累计赔付，其余保障内容都可以累计赔偿，而且一家三口中一个人出险并不影响其他的保障。可以说，这是市场上十分综合的一款保险产品。
3．保费低廉
湖南的一位智协主席为了让自己和身边的智障残疾人亲属了解这款公益性保险，专门在平安保险公司参加了一个星期的脱产培训。她表示：“相比纯商业保险，‘安心工程’可以优惠20倍以上。”
我们也专门与市面上的同类产品进行了对比，“安心工程”保险从性价比来说要优于一般产品10—20倍。“安心工程”就是让家庭支出很少的一笔保费就可以享受到较高额度的综合保障。
（四）“安心工程”第一个赔付案例
2015年8月26日，陕西省宝鸡市开始实施“安心工程”。智障孩子家长郑平（化名）于2015年9月正式购买了“安心工程”保险。
2016年4月29日，因突发急性心肌梗塞，郑平被送人医院抢救，做了冠脉支架置人手术。术后，他虽然身体已无大碍，但是8万多元的治疗费用让这个本就不宽裕的家庭雪上加霜。幸运的是，郑平在生病之前投保了“安心工程”保险。
在得知郑平的遭遇后，宝鸡智协副主席陈淑慧以及中汇国际保险经纪公司的总裁助理于渌和项目经理金鹿与郑平积极沟通，提供相应的理赔服务，协助他收集有关保险理赔资料，使他在出院后不久就收到了确认理赔通知，并于7月初顺利拿到了5万元的保险赔款。
作为“安心工程”的首个受益人，郑平给中国残联、中国智协、中汇国际、宝鸡残联及智协等相关单位写了感谢信并赠送了锦旗。他激动地说：“每年仅交336元就可以使我们一家三口人享受到一年的保障，‘安心工程’真是一个好项目。”
（五）“安心工程”项目的建议与展望
第一，尽管该项目保费十分低廉，但大多数智障人士家庭经济十分困难，无力负担，“安心工程”的投保率目前还不尽人意。建议该项目进一步整合社会资源捐助贫困智障人士家庭，政府也应该予以政策层面的财政支持，提高投保率，保障“安心工程”顺利开展。如果没有社会捐助、政府财政支持带来一定的保费资金，长期投保者有限，最终将导致历尽千辛万苦争取到的“安心工程”不能善终，而智障人士家庭将失去这份独有的保障。因此，保证贫困智障人士和他们的家庭能够享受“安心工程”的实惠，是个不可忽视的民心任务。
第二，智力残疾人群中单纯智力残疾的只占三分之一，而且很多单纯的智力残疾也都伴有其他行为、精神情绪的障碍。但“安心工程”只针对单纯的智力残疾，这就导致很多多重残疾的家庭不能享受这个优惠。例如监护人非父母的多重残疾的孩子、孤独症孩子还不能参保。有位家长给我们做过一个统计，在北京市一次投保推介会上，共有45个家长参加，最后能投保的只有13人，其他是各类多重残疾或孤独症的孩子，不能参保。
“安心工程”是个创新项目，也为其他类别的残疾人群树立了样板，他们也都纷纷要求保险公司能更广泛地扩大投保范围，让更多的更困难的多重残疾并伴有精神残疾的残疾人家庭受益。
第三，进人网络时代的今天，应加强改进投保网点的建设，更好地利用互联网技术方便家长投保。虽然北京可以接受全国邮寄的投保资料，但还是不方便（很多地区没有投保网点），如果家长可以自助在线投保或者通过手机进行投保就更方便了，投保的效率也会随之提高。我们期待保险公司的进一步改革。
“安心工程”是我国政府在残疾人群的基本社会保险保障体系之外，又一项惠及智障人士及其家庭生活品质的保障，让他们解除后顾之忧，安心受益。愿这个创新项目像阳光一样惠及、温暖所有残疾人及其家庭。
2017年4月27日