2.1 初识家庭理财

什么是家庭理财呢？家庭理财之前，要做什么准备工作呢？下面就进行具体的讲解。

2.1.1 什么是家庭理财

所谓家庭理财，是指学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等。

就家庭理财规划的整体来看，它包含3个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富，如图2.1所示。

2.1.2 家庭理财的准备工作

家庭理财是一门科学，涉及家庭的方方面面，因此在进行家庭理财前就要做好准备工作。综合来看，这些准备工作主要包括8个方面：职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划、遗产计划、所得税计划，如图2.2所示。

1）职业计划

选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量的有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2）消费和储蓄计划

你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3）债务计划

我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4）保险计划

随着事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了使你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5）投资计划

当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼顾。

6）退休计划

退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7）遗产计划

遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠与继承人。

8）所得税计划

个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

2.1.3 家庭理财的重要性

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要的问题。因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大的亲友日子却过得更富裕并能小有积蓄，相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。