1.1.4　轻松生活“理”出来

对于年轻的上班族来说，不仅要解决日常花费，有些还需要赡养父母，到一定的阶段，还要供车供房，同时还要养育孩子，此时，如果没有一个合理的理财计划，那么就会增加自己的生活压力。那么我们该如何理财才能使自己的生活轻松起来呢？

※事例故事

李先生，30岁，年薪12万元左右，妻子是一家私企员工，年收入约3万元。他和妻子目前还没有孩子，几年前在市区按揭了一套房子，每月需要还贷3800元，已还款4年，还需还款16年。

每月生活花费2000元，父母有自己的退休基金，不需要他们再额外资助。李先生每月基金定投1500元，已经定投了6个月，他为妻子购买了一份意外险和重疾险，自己购买了一份3.6万元的分红险及每年投入3500元的投资连结保险。

最近，他和妻子打算买辆车，并且把将来小孩的养育问题以及将来的养老都准备好，但是不知道该如何调整投资比例。

上例中的李先生的家庭，还处于家庭的形成期，此时夫妻二人都面临经济独立、储蓄较少、消费较高、责任逐年增大等情况，然而在未来还会面临孩子以及养老的问题，从目前的投资来看，每月的基金定投1500元可以追加到2000元，为孩子的教育提前规划。

同时他打算购车，那么可以采取信用卡分期付款的方式，可以参加一些免息贷款服务，如某车型的购车可享受3年免息贷款，手续费4％，如果车价为10万元，30％的首付，那么只需月供1944元，只要满足每月闲置资金在2500元以上，就可以进行首付购车。

李先生对于保险的购买，注重在理财上，而对于重疾险及意外险等，则无投资比例，而他作为家庭的经济支柱，更应作为保障的重点，他的保额应为他收入的10倍，所以，他应该追加保费。

※知识看板

我们要想轻松地生活，需要进行一定的理财，那么理财时，我们不仅要注意储蓄，更要注重投资，看下面一个故事。

从前有一个富翁，他有很多金子，他将其中的大部分做成了一张金床，并将剩余的部分放在床头或床下，这样他每天睡觉前都能看到黄金，躺在黄金上，感受黄金。

但是，他也担心自己的黄金会被小偷偷走，于是他就跑到森林里，将那些闲散的黄金埋在了一个大石头底下，但是，每隔一天，他就会去埋黄金的地方，看看自己埋下的黄金。

有一天，一个小偷跟着他到了森林，发现了富翁的秘密，等富翁走后，他偷走了那些黄金。过了几天，当富翁发现自己埋藏的黄金被偷走时，非常伤心。

后来富翁遇见一位智者，智者告诉他，他有办法帮富翁把金子找回来，于是智者通过金色油漆将埋藏黄金的大石头涂成了和黄金一样的颜色，并且在上面写下“一万两黄金”，他告诉富翁，他再也不用担心黄金被人偷走了。

上面的故事告诉我们，不是智者的脑袋有问题，而是如果黄金没有发挥它的投资价值，那么和一块涂成金黄色的大石头相比没有任何区别，所以如果投资者手中拥有闲钱，那么就不能将钱死守在银行，不用于其他的投资。

根据“1234”法则，个人理财时各种产品的投资比例可为10％、20％、30％、40％，其中10％投资为保险，20％存于银行，30％用于日常生活开支，40％用于股票、债券、基金等的投资，相对来说，20％的银行存款可用来购买货币基金，而购买的具体细节将在第4章节详述。

※知识延伸

提到生活就离不开衣、食、住、行，而房子问题是个严肃的话题，也是理财时不得不考虑的问题，那么对于住房，是租房好还是购房呢？看下面一个例子。

小刘，今年26岁，每月收入5000元，现在手中拥有10万元储蓄，每月结余2000元，他将其中的1000元用于定投，而剩余1000元则用来灵活支出。

他现在租住一套60平方米的房子，房东当时买价为48万元，现在他需要每月缴纳房租1400元，一年下来的租金为1.68万元。他计算了一下投资回报率，此房的投资回报率大概在3％左右，而对于自己购买的理财产品，收益都在3％以上。

朋友们都劝他用手里的10万元，去按揭一套房子，但是他认为房子的投资回报率还不如继续拿去购买理财产品，他可以通过首付去进行投资，赢得更多的回报。

对于小刘来说，拥有较好的理财观念，他认为租房比买房好，但是他也忽略了租金上涨的成本，而且房屋也存在升值的可能，但相对来说，他的考虑比较合理，他现在正处于人生的准备阶段，要更多着眼于资金的积累，等到购房的能力更强时，再进行购房。